临沂哪家私立幼儿园好:人均利润率

如果说80年代刚刚开始改革开放的时候，我们的政府还有选择的余地，那么到了今天，世界经济和金融一体化的趋势越来越明显，我国的改革开放进程已经走到了今天的这个时候，可以说，我国的经济改革和金融改革已经走上了不可回头之路。那么，特别是最近，我们马上就要加入WTO了。加入WTO意味着我们要把我们所有经济运行的规则要和国际接轨，在当今的形式下，我们只有2种选择，要么积极的适应这种改革的形式，加快我们改革的步伐，在世界上赢得我们自己更多的份额和说话的权利；要么，我们自己被动地不去改革，就是我们自己不是积极主动地去改革，以后呢还是会被迫的开放很多东西。然后的后果是什么呢？我们就会被迫的放弃，失去很多原本可以属于我们的市场，因此，现在中国应该说是站在了一个非常紧要的关头。
一会儿，我会讲中国银行业入世、加入WTO所作的一些承诺，那么承诺的时间是多少呢？是5年，也就是说我们的金融业还可以有5年的一定的保护，但并不是安全的保护。也就是说，如果这5年我们可以很好的调整我们的体制、机制，我们就可以在失去保护之后获得更好的，更大的竞争实力。如果我们不能够充分地利用这5年的机遇，那么应该说我们的金融业将面临着失去很大的市场份额的危险。当然是不会灭亡的，但是市场份额将会失去很多，像有一些发展中国家，特别是一些东欧国家，基本上是以外资金融为主，民族金融已经很少了，如果我们不用这5年的时间很好的充实自己的话，改革我们自己，我想这样的前景也不是没有的。因此，我今天在学校里头将就这个问题谈谈我的想法，我今天来是代表我个人。由于我最近一段时间一直忙于工作，理论上也没有作什么特别深刻的研究，只不过把工作中遇到的问题，现实中遇到的问题给大家讲出来，可能有助于大家作理论上的更深入的研究。
一、简要的介绍一下我们加入WTO后所作的承诺。
关于这些承诺，有些同志可能知道，有些同志可能还不是很清楚，所以我就简单的说一下我们的承诺和我们现在的情况。应该说，我们在经过法律程序，也就是经人代会批准，也就是明年1月份，如果10号开会通过了我们，人代会也批准了，那从明年开始，我们就算入世，那么入世后，一旦这些入世的条款都生效之后，外资银行办理外汇业务就没有地域限制和客户限制。那这意味着什么呢？现在中国，外资银行只能办理些外商在华投资企业的存贷款，它对于中资企业来说，它的存贷款，必须是有这个个债指标的。就是说如果中资企业要到外资银行办理存贷款的话，是要有外债指标的，那么这就意味着我们必须取消中资企业向外资银行贷款的这种程序审批。如果取消了这具审批，我们的外债不就敞口了么，因为我们的外债是不能向下放开的，那么就迫使我们的外债管理从外资银行的资产方，我们一在管的是资产方，就是说你向外资银行贷款的时候，尽管也属于我们的外债，但是，在外资企业是不属要审批的。中资企业呢，它是须要审批的。我们是卡住了这一关。这样一来，不管你外资银行从境外融来了多少资，我只要卡住了你的资金运用的话，我的外债规模实际上是不会太多的，但是，我们一旦允许人家作了中资业务，你贷款再要审批，那就等于又不让人家作业务了，所以呢，就必须放弃这个，而且呢，按照国际上的外债统计，统计外资企业在中国的负债方。就是说，按照国际上统一的统计口径，它在我们这儿的经营机构应该属于我们的外债。那么它就需要我们把外债的口径改变，改变了之后呢，如果以外资银行的负债方作为我们的负债，那你就要对外资银行的，因为它现在外资银行在中国的贷款业务，只有1/3是在中国吸收的，其他的都是从它的境外拆进来求者从他的母行调进来的。那么这时候我们要想保持对中国外债的总额的控制，这就需要对外资银行的负债方进行控制，那么负债方的控制又不能参与计划体制下总量规模的控制，这样的话我们就必须对它的的负债方实行一些比例的管理，对我国外债的管理提出了严峻的挑战，除了对中资企业以外，我们对居民个人存款的控制，代以存在外资银行的还可。
一时看起来，对我们的冲击还不会太大。但实际上呢，国外的大的银行在服务上，在各个方面，都非常好的，比较的周到，而且信誉也比较好。大家知道，我们国家的许多银行有许多不良资产，开放以后，有一个潜在的危险，就是一些比较有钱的人，特别是一些外汇比较多的个人、企业，愿意把外汇存到外资银行去，我们现在是1000多亿的外汇的存款，就是在商业银行，我们也有很多的外汇贷款，但我们外汇贷款的质量并不是很高。如果大量的存款从中资银行转到了外资银行，那么就会对中资银行的流动性带来一定的危险，就这一条的承诺，我们现在的现状是这样的。
第二个承诺就是在5年之内逐步取消外资银行在中国经营人民币业务的地域和客户限制。这个地域的限制是在5年内逐渐的放，每年放4个城市，现在只是上海和深圳，明年入世之后，就会放4个城市，以后每一年要放4个城市，放到5年之后就没地域的限制了。实际上，20个城市之后，人家也不愿意去了，人家从成本效益来说也不去。也就是我们的一些生产比较发达，金融业比较发达的沿海城市，那么这是地域的限制。那么客户的限制呢？2年内可以办中资企业的人民币业务，刚才说人民币业务是把地域限制取消了，现在说客户的限制是2年内可以办中资企业的人民币业务，5年内可以办所有客户的人民币业务。所有客户（包括居民）开放，就意味着我们一些比较好的企业和一些比较有钱的居民。刚才我们谈的是外币，如果他们想享受人民币方面的，外资银行在人民币方面，服务方面的良好的待遇，他们也会转到外资银行去世，那么这对中资银行，现在我们说中资银行不良资产比较多，没有关系，因为实际上这四大银行信誉比较高，对其他小的商业银行不放心，你也只能放在国有银行，如果一旦外资银行，他信誉比较好，服务比较好，放了本币业务后，也会对银行的流动性构成一定的挑战，这是第2个方面。
第3个方面，就是5年内取消现存的对外资银行在所有权。在经营业务方面，在设立的形式，就是说你到底是分行啊，是全资分公司啊什么样，对这些方在的设置，不得有百审慎的限制，你出于风险管理，出于审慎管理，你可以设定一定的条件，它的资本全，它的比例啊，或者对他的母行的一些要求，这是可以的，但是，除此之外的，都不能够再设立了，再来限定了。
第4个方面，就是5年以后允许设立外资非银行金融机构，并按照中资机构同样的条件允许提供汽车消费贷款和其他金融服务，这个是美国强烈要求的。实际上就是通过金融消费贷款，占领我国的汽车消费市场，因为我们国家现在主要正在搞各种各样的消费贷款么，消费贷款么，对于住房抵押，他们没有特别的前提，但对于汽车消费贷款，他们是特别提出的，所以提出了这样一个特别的要求，这个就是我们承诺的一些条件，就是第一个主面，就是加入WTO后我们的承诺。
二、加入WTO后从整体上对我国金融业的一个挑战。
第一个方面，就是中国能不能够在这短短的5年之内建立一个有效的货币调控体系，为什么要提出这样一个问题呢？因为我们国家到现在为止，无论是全体货币金融危机，还是东南亚风波，对我们的冲击不太大，主要是因为对我们国家的经济政策，宏观调控作得比较好。但是，在外汇管理方面，我们没有完全放资本项下的汇兑。应该来说，这个政策起到了一定的防火墙的作用，就是一定的缓冲的作用。但是入世之后，随着大量的外资公司的进入，随着我们放开的领域越来越宽广。要想守住资本项不可兑换，非常之难，管理成本越来越高。就好比是一个门，如果我们把原来2扇门都关着，出去一个人，我就检查检查你，这时候的管理是很有效的，经常项目没有放开的时候，监管很方便。现在好比2扇门开了一扇，关着一扇，开的一扇我们承诺了，只要合格的，我们就要允许他自由进出关着的那扇门要审查。这时候你要审开着的那扇门进去的人合格不合格，应当说难度是很大的。
刚才我讲了，我们的外资银行一旦放开了经营业务的范围限制之后，他的负债要管理,不能实行规模管理，只可能实行一定的比例管理，控制一下他的营运资金和资本金的比例。那么如果你控制了这个比例，那么应该说它放大的信赖也是你控制的比例。所以从这一点上来说，在资本项下的外债方面管理起来难度就很大了，很多的跨国公司，母公司可以对子公司进行股东借款，然后他可以实行价格转移等等，他有很多的手段可以规避你对资本项的控制。那对我们管理资本项下外债最难的，就是港币实行可自由兑换。而我们在珠江三角洲同香港的资金往来是十分频繁的，有大量的企业在大陆经营台币也是可自由兑换货币，港澳台在资本项下的控制对它是非常有限的。为什么呢？港台企业在大陆经营的时候需要人民币；向大陆企业只有他可以换为台币或港币，在境外就可以换成美元，在境内交割人民币，在新加坡，香港交换美元。那么，这个就使我们在资产项目的管制，越管制效率越低，就会迫使我们放开资本项下的管制。我分析这个管制，从主观上，自我保护的时间越长越好；但客观上不允许这样做，如果是这样，我们就是全面开放国家，发达国家，资本可兑换国家。
资本流动同汇率制度三者的关系，三者不可兼得，我们的货币政策就必须兼顾对内均衡和对外均衡并考虑到国际的影响。到现在为止，尽管美国汇率调整的影响没有对人民币的汇率造成比较大的冲击。但对于中国境内的外汇存款，是非常明显的。97年之前，人民币的利率高于国际利率时，大量的资金流入中国。所以当时外汇管理局在研究什么呢？就是研究怎样防止他解降。但是呢，随着东南亚危机的出现，人民币贬值预期的出现，还有我们七次调低利率之后，人民币的利率低于国际利率，就使得大量的资金流出。最近，人民币的利率比较坚挺，外币的利率低于人民币的利率，出现了什么情况呢，外币大量流入。今年我们的外汇储备增长非常好，98年增了50多亿，99年增了100多亿，去年增了200亿，今年到现在为止已经增了300多亿。就是说，尽管我们现在的利率是死的，但现在国际利率水平相对人民币利率水平的变动已经构成了对外汇资金流向的影响，这就形成了我们中央银行怎么协调国际收支平衡与国内经济发展的问题。那么，放的感觉需要什么呢？需要我们中央银行有更大的威信，我们很多的政策以后不能再独立的干预经济，包括利率政策各方面，很多情况下我们考虑到我们国内国有企业的装饰品，我们国内一些经济的困难。如果一旦不能守住资本项下的兑换，汇率的冲击就会更大了，中央银行的独立性就会要求更高。要想保持国内货币政策的独立性的话，除了考虑国内国有企业，经济的情况外，国际上的压力也是非常高的。而且我们现在更需要中央银行采取一种间接的调控手段来调控国内货币供给。最近，中央银行已经比较多的靠公开市场业务了，但手段依然很单调。
另外，我们一个有效的货币调控体系还要求一个法律的体系框架来规范各种金融机构，市场参与者，也就是说，我们入世之后货币政策的调控体系面临的挑战是很严峻的。这就是入世后的第一个挑战。
第二，就是中国银行业面临外资银行的竞争。
我刚才已经讲了，实际上主要是从两个方面从内来看。业务上的竞争，从内来看，我们能不能有一个合理的资本结构与资产结构，能不能有一个有效的法人治理结构和内控机制、激励机制、自我约束机制；那么从外部来看，我们要有一个平等竞争的外部环境和鼓励竞争的社会机制。而我们现在的监督机构，对于银行的竞争——无论是对于中小银行还是国有商业银行、中资银行还是外资银行，都有很多不平等的待遇。应该说，外资银行在很多方面是享有超国民待遇的。这就是第二个挑战，就是我们的银行业能不能很好的应对外国银行的竞争。
第三、中国能不能有一个很好的金融监管体制。
实际上，一个国家会不会发生金融危机，主要在于这个国家的经济基本面。但除了经济的基本面之外，一个健康的银行监督体系也非常重要。就我们现在来说，世界金融业发展的趋势是什么呢？——是一个综合的金融的概念。亚洲危机之后，很多国家为了提高金融业监督的有效性，对监管体系进行了必要的改革。中国是不是还要继续坚持分业经营，在监管体系上是不是还要实行比较严格的分业监管，也是我们最近一段时间金融业比较热烈讨论的问题。我们金融业的监管机构，在设计金融业监督体制的时候，怎么样能做到尽量避免重复检查，避免出现监管盲点；在加强金融监管的时候，怎么做到不损害银行和其他金融机构金融创新的积极性，这个都是我们面临的挑战。
第四、中国能不能有效的保证计算机网络的安全运行。
当今世界，计算机的网络已经在金融界运用得非常普遍了。现代社会是一个信息的社会，计算机的运用已经渗透到现代社会的方方面面，那么金融机构借助计算机网络运程调度资金开展金融服务，也在借助计算机网络实行监管，并且网上银行和电子商务的发展瞬息之间就完成了交易。这种趋势，使我们的金融监管越来越难，包括对货币的概念，对货币的调控，都是一个新的课题。如果技术手段要是落后的话，在将来信息化管理的情况下，如何保证我们这个计算机系统的安全。也都是我们在当前时间内所面临的一个挑战。
三、面对WTO改革，我们的银行应该采取哪些对策和措施
第一、重塑微观主体，提高中资银行的竞争实力。
我们中国的银行业和外资银行业的差距，从资产利润率方面，我们可以比较一下，美国的银行的资产利润率平均是1.66%，而我国的国有商业银行现在的资产利润是0.09%。而且我说的这个还是有很多历史问题，因为如果按照谨慎管理的原则，计入呆账资本金的话，我们的银行是全面亏损，根本没有利润， 0.09%只是美国商业银行利润率的5.4%。我们的股份制商业银行，资产利润率比较好，它没有那么多的历史包袱，是多少呢，是0.99%，也不到1%，是美国商业银行平均利润率的60%。也就是说，我们的股份制商业银行，还比较有希望。
从人均利润率来看，我们国家很多问题其实出在人太多，就是懒。当然人多也有好处，我们是个巨大的市场，如果我们没有这么大一个市场， 我想世界上不会有那么多投资家到中国来投资。但是，人太多了，劳动生产率也难以上去。我们国有商业银行人均利润率只是美国商业银行的1%，我们的劳动生产率只是人家的1/5。但股份制商业银行的人均利润率是美国商业银行人均利润率的26.8%。我国银行业的人均利润率，总体上来讲，同国外发达国家相比，应该说是比较低的。
从银行资产来看，我国的银行资产同国外相比是什么样一个概念呢？拿我国资产情况最好的工商银行来说，人均资产是花旗银行的1/85，而利润则是它的1/10。那就等于说，资产是1/5，利润才是人家的1/10，就是说劳动生产率又比人家小了一半。
我讲这些是什么意思，讲了这样一堆数字想说明什么问题呢？就是说，我国的银行在盈利能力上，在劳动生产率方面，与外资银行有着巨大的差距。那我们该怎么办呢？我们只有抓紧用好现在这个过渡期，大概是3、4年的时间，迎头赶上去。我想，银行之所以存在现在这样一种低效率的情况，最主要的还是我们的经营体制陈旧老化，不适应国际化、全球化的要素和趋势造成的。另一个主要原因应当是我们的银行治理结构不合理。应该说，在这两个方面，有很多是属于历史，政策上的原因，但谁都不可否认，还有一大原因是我们观念上的原因。
应该说，造成我们银行治理结构不好，运行机制不好，它的原因是多方面的。要是从观念上来讲，观念上的突破、创新，解放思想是十分重要的。
第一，我们在产权制度上，还有一定的禁区。我们国家在对商业银行的定位上，还有一定的误区，换一个角度讲，也可以说是一个无奈的选择。为什么我要说这是一个无奈的选择呢？因为银行就应当是一个普通的企业，同一般的企业不应该有什么差别。作为一个企业，银行就应当以盈利性、安全性、流动性为其经营的主要目标。三者结合，缺一不可，不可偏废。光讲盈利，是不行的，你必须还要顾及安全性和流动性。这是非常经典的银行经营的三项原则。但是在中国，承担主要任务是四大国有银行，政府对他们的定位，并不是像我前面讲的，是一家普通的企业。一直到1993年，咱们所有的文件，才承认商业银行这个定位，过去一直都是说专业银行。但是，在承认商业银行之后，他仍然把国有商业银行当作政府调控经济的工具。既然他把国有商业银行定位成政府调控宏观经济的一种工具，那么，这种观念就必然导致实际操作中政府不愿放弃对国有商业银行的独资的管理。但是，我们在讲到后面资本充足率的时候会讲到，由于许多方面的原因。现在上层对这个问题的认识已经有所松动。
第二，不光是我们国家的金融企业，包括我们国家的很多大企业，在管理上都有一个误区，一律市场化。就是说，过去不讲市场经济，而现在同过于不同了，讲起市场经济来了，就处处是市场。我们想，在一个社会配置资源的时候，要按照价值规律、市场规则，这是两个方面的。其实大家学了马克思的政治经济学，它就讲了资本主义的大企业内的高度的计划管理。和它在宏观经济上的无政府管理，高度的市场竞争，造成了这样一种矛盾。在60年代以后，凯恩斯主张国家干预经济，几次大的世界经济危机，实际上西方国家意识到了这个问题，所以有意识的加强了政府对经济运行的宏观调控。但需要注意的是它们意识到的宏观调控，是通过经济杠杆来进行的宏观调控。我们看到了社会生产的无秩序和企业内部管理的高度的有计划，就是这个高度的计划性的管理，然后造成了这个社会的矛盾之后，我们采取的是什么方法呢？是用计划的手段来调控宏观经济，就是对宏观经济的调控完全是用一种人为的，计划的手段。实际上社会在配置资源的时候，在法人内部应该实行计划管理，最大限度地配置资源，进行合理利用。比如说，我们现在很多企业实行的零库存管理，高度信息化的管理。只有这样，我们才能使我们的资源配置有效率，作到物尽其用。
所以说，充分计划资源、利用资源，并不是一件坏事，而关键在于你要计划得了。那么在一个企业内部，其实是完全有条件实现这种计划管理的，就是在一个企业内部，各种生产要合理搭配，达到最高效益。而在企业法人外部，由于你不具备这种计划的条件，就是说，你不知道每个企业的需求究竟是什么、怎么变化，所以只能在企业间实行有序的，规范的竞争，让资源集中到能够最有效的利用资源的企业的手中去。就是资源向利用资源最好的企业集中，那么就是通过市场竞争，以及一定程度上一定范围内的国家的宏观调控。只有这二者结合在一起，才能最大的有效的利用我们的资源。
但是我们从80年代开始，由于在产权制度上的制约，不敢改产权制度，使得我们一系列的改革都是减政放权，减改放权。使得在很多的法人之内产生了本不该出现的市场化的交易行为，在我们银行金融体系之中表现为什么呢？在1993年，也就是最近一轮的改革之前，我们银行体系中的各级行，基本上都是相对独立的法人，特别是省分行，这就造成了四大商业银行不能形成一个整体去对外竞争，我们很多的问题都出在银行分支机构的准法人管理上。究竟这种准法人机构给我们带来了什么问题呢？就是刚才讲到的，我们现在想搞科技，搞银行的自动化，信息化管理，我们的银行计算机程序是自己开发的，以省为单位自己开发的，有的甚至是以市为单位开发的，所以我们的计算机系统是万国牌的，我们的业务流程是不统一的。使得到现在我们要实行计算机管理的时候，股份制银行要快于、好于国有商业银行。为什么呢，因为它建行晚，业务流程比较统一、规范。因为很多股份制银行都是在93年改革之后才壮大发展起来的。那么在这个过程之中，我们已经强调了法人制度管理，业务的开发，业务的流程，计算机的造型，计算机的管理系统程序，在很多方面，我们都强调了总行的统一法人管理。所以招商银行的一卡通推广的非常快，占领市场份额比较多。而我们的四大商业银行，发了那么多的银行卡，还使得社会对银行卡有很多的抱怨。说你们为什么联不起网来？为什么不能通用？
这里共有三个原因。一个是各行的利益怎么在联网通用的时候得到保护；另一个方面，就是四大商业银行都拥有自身很庞大的体系，要在本行内部，实现统一业务流程，统一机型，统一软件，这都需要一个过程，在这方面，工商银行和建设银行要稍微慢一些。中国银行的发卡行，曾经最多时有32个行，可以发卡，而且还不是按照统一的规定来发。到现在，我们想把所有的商业银行的卡统一起来，你说有多难。这就是我们商业银行的运行机制，管理上的问题。这是遗留给我们的最主要的问题。还有一个是产权制度上的障碍，一个是在银行管理过程中，我们没有实现法人管理，都是在实行市场化的管理。行内自己就互相拆借，投资也是，自己就去投资，总行根本不知道自己投了多少。这就是讲，我们银行改革的过程中所出现大关键问题，一是产权制度问题，二是治理结构问题。
那么为了要改变经营机制，为了要完善治理结构，我们要做那些工作呢？我想，应当从如下几个方面入手。
第一，我们要从解决银行资本充足率的角度出发。
从这点来看，我们的银行，必须实现股份制改造，主要是指四大国有商业银行。今天我所讲的，都是针对国有商业银行而言的，股份制银行还有它自身的一些特殊的问题。应该说，从1983年通过《巴塞尔协议》实行资本充足率管理之后，统一的资本充足率管理，成为了银行业监管的一个很谨慎的要求。通过资本充足率的管理，既能够减少银行的风险，提高它的偿付能力；另一方面它也约束着银行的无限的扩张。你要想扩张，必须有资本的注入，而我们国家，长期处于一种什么状态呢？我们的四大商业银行，长期处于一种资本充足率不足的状态，也就是6%、7%吧，好的可以达到百分之七点多，差的也就在百分之五点多。那么在98年的时候，为了弥补这种巨大的差距，国家专门发了2700亿的国债为四大银行注资。但是一年注资，根本解决不了什么问题，为什么呢？因我们的四大商业银行每年在以1万亿的规模扩大资本，如果按照8%的资本充足率，是多少呢？就应该补充800亿的资本金，每一年要补充800亿的资本金。如果我们考虑风险资产的因素，把风险资产打一点折扣，因为有零风险资产，也有带有风险的资产，我们就少说一点吧，不是一万亿，而是8000亿，那也是640亿。而我们国家到现在不提出单项准备金，很多历史的包袱还没有完全消化，尽管我们每年都在以几百亿的速度核销银行历史上的呆账、坏账，再加上我们每年的利润，我们的利润有多少呢？每年也就不过200来亿，银行全部利润增成资本金，还差400多亿。而且，这400多亿是每一年400多亿，从98年算起，你算算到现在有多少？所以呢，现在我们就都面临一个问题，就是入世之后，要想对外资银行进行有效的监管，进行有效的制约。《巴塞尔协议》要遵守，大家都要遵守，现在对股份制银行，中央银行比较硬，说你得给我补充资本金，你不补充比较硬，说你得给我补充资本金，你不补充资本金，我不让你扩展业务。可是对于国有商业银行，中央银行不敢说这个话，为什么呢？其一，扩不扩充资本金不是我说了算；其二，你不让我扩展业务也行啊，那最后咱们国家的经济就要受影响了。这就是你不让我涨分子，那分母也别长，分母不长，那最后咱们国家的经济怎么办？所以呢，这时候就只好让商业银行在资本充足率逐年递减的情况下持续经营。入世之后，你就不可能只对股份制商业银行，对外资银行进行资本充足率的要求，而对国有商业银行只说依靠国家的信誉进行经营，你不去补充，那是不可能的。
那么，这里有几个选择。第一，不贷款，那是不可能的。国家经济不允许；第二，财政继续每年举债，能不能人大的事情。现在咱们解决内离问题财政的债每年已经到了3000亿的发行额，当然净额没那么多，每年的3000亿中有一部分是借新还旧，要么就是什么呢？你财政不能够融资，你没有，你不能注资，那么只剩下最后一条路，那就是向社会筹集资本金。所以从技术上讲，对国有商业银行实行分步骤的股份制改造也势在必行。应该说现在通过几轮的讨论，大家已经基本上认识到这一点了。现在的问题就是说，步伐应该有多快，还很难说。现在银行谈了三步走，第一就是把我们的银行按有限责任公司明确一些职责；然后，再看是不是实行股份化，股份化时，是不是先让法人进，这还有人没试过，我们是不是搞一个国有银行投资基金，就是说引入机构投资人；最后，我们再看有条件的是不是上市。
在这个问题上，就是银行股份化，大家没有从意识形态上谈这个事情，而从纯粹从技术，从资本金充足率的角度去谈，从审慎监管的角度来说，统一了认识。从银行资本充足率的角度来说，为了满足审慎监管的要求，我们必须进行对四大国有商业银行的股份制改造。在这一点上，我们基本统一了认识。于是，有很多同志说，不对，我们应当是为了进行银行产权制度的改革而对银行进行股份制化改造。这个观点不太容易接受，我们还是从技术的角度去谈，从满足审慎监管的要求来说，对银行实行股份化改造，这样大家比较容易接受。
第二，我们要进一步完善银行的法人治理结构。
改善银行治理结构，应该来说我们主要面临两个问题，一个是刚才讲到的同产权制度联系在一起的，在国家独资的情况下。要想完善法人治理结构，有很多的难点。可以说，现在我们国家的政府当中有很多部门管商业银行。到现在为