吉大研究生刑法学:电子货币有什么风险

随着各大银行业务的不断推进，电子货币正在以更为完善多样的服务，赢得更广泛的用户。几年前，在办理了多家银行的信用卡和储蓄卡之后，我们家的生活开支大多脱离了使用现钞的麻烦。可是，在我们使用电子货币的这几年间，不必要的麻烦和不便也时有发生。

先说ATM／POS自动柜员机上遇到的麻烦。其一是持卡在银行提款，如果不想跟在存折用户后面排队，最便捷自如的方式就是到自动柜员机上自助操作，可是自动柜员机的确太少了，只有大一点的银行分理处才能觅其踪影，害得用户多跑一段路，时间上并不节约；其二是银行唯恐自动方式取款会出现意外，经常将机器关闭，往往是银行还在大开着门营业，柜员机却早早关了机，银行下班了要取钱就更困难。星期天更是如此，机器打开着，却没有现金，只能供你查查账，储户希望家中不必准备急用钱的愿望，仍旧只是个梦想。

再说存取款的麻烦。休息日我曾好几次到一家大银行使用信用卡存款，存入的这部分金额，一直都无法到账，柜台小姐解释说这是电脑程序的原因。但无论原因出在哪里，银行是没有理由将储户的钱莫名其妙地冻结，使储户有钱也无法使用。但是这种现象一直持续了一年有余。这种工作上或者银行程序上的疏漏，使得信用卡的功能尚不如普通的储蓄卡。

有一次我到北京出差，看中了一件皮衣，店内不使用信用卡，我只好跑到银行取钱，因为是异地取款，银行的人又为了省事，不愿打长途电话查询存款情况，磨破嘴皮人家也只取给我500元钱，那个数字是异地取款勿需长途询问的上限金额。为了取到足够的钱，我居然花了半天时间，连着跑了好几家银行。手持电子货币却还要带着已经取出的钱到处跑，这样的服务，还谈得上什么安全性和便捷呢？

还有一次我在一家大百货商厦持卡消费，我买一个微波炉。银柜小姐却刷掉了三个微波炉的钱，账上还出现了透支。虽没有我的签字确认，但银行账户还是记录下了实际并未成立的消费支出账目，我不得不一次次到信用卡总部去查询。一边要付银行的高额透支利息，一边自己的钱又不能解冻，拖了一个多星期，错刷去的金额才回到户头里来。损失的利息该找谁要呢？钱说来不多，但让人心里很不愉快，还为此花费了不少精力和电话费，真是麻烦多多。

虽然有的信用卡每年还要交纳服务费，但是我们手中越来越多的信用卡已不再接受消费和现金的透支，不知道是担心持卡人恶意透支呢还是与商场没有金融方面的约定，使这种所谓能让人享受提前消费乐趣的玩意儿变成了富有中国特色的储蓄卡，一个变相的存折，用户不分任何信用的级别，一律取消跟银行借钱的资格。

当持卡用户面对的不是优质顺畅的金融服务，而是一堆不知从何理起的乱麻时，我们就能够理解为何普通百姓始终不大接受电子货币的原因了。对一般人而言，持卡消费的繁琐又怎能与手持现金的方便相比呢？

网络安全难于保证，发行电子商务的企业诚信要求补交高。

计算机水平不高的话容易被人盗去帐号和密码。